2025년 국민연금 수령 연령별 전략 – 60세, 65세, 70세 수령 비교

 

“국민연금은 언제 받는 것이 가장 유리할까?” 누구나 한 번쯤 고민하는 이 질문에 대해, 답은 “상황에 따라 다르다”입니다. 국민연금은 수령 시기를 조절할 수 있는 제도로, 수령 나이에 따라 받는 금액이 크게 달라집니다.

이번 글에서는 2025년 기준으로 60세(조기수령), 65세(정기수령), 70세(연기수령)의 차이와 수령 전략별 장단점, 각 연령대별 적합한 수급 전략을 자세히 비교해 드립니다.

 

목차

1. 국민연금 수령 나이, 언제부터 받을 수 있나요?

국민연금 수급 개시 나이는 출생 연도에 따라 달라지며, 1969년 이후 출생자는 모두 만 65세부터 정기노령연금 수령 가능합니다.

다만 본인이 원할 경우 60세부터 조기수령 가능하며, 반대로 수령 시점을 70세까지 연기</strong할 수도 있습니다.

📌 수령 유형 정리

• 조기노령연금: 만 60세 ~ 정기 수령 나이 이전 (수령액 감액)
• 정기노령연금: 출생연도에 따른 정상 수령 시점 (감액·증액 없음)
• 연기노령연금: 정기 수령 나이 이후 최대 70세까지 연기 (수령액 증액)

 

2. 수령 시기별 연금액 비교

예를 들어, 어떤 가입자가 정기수령 시 월 100만 원의 연금을 받을 수 있다고 가정해 보겠습니다.

수령 유형	수령 개시 나이	월 수령액	특징
조기수령	만 60세	약 70만 원 (30% 감액)	조기수령 선택 시 평생 감액
정기수령	만 65세	100만 원	가장 기본적인 수령 방식
연기수령	만 70세	136만 원 (36% 증액)	연기할수록 수령액 증가

✔️ 조기수령은 수령 기간은 길어지지만 매월 받는 금액은 줄고, 연기수령은 수령 시작이 늦어지는 대신 매월 받는 금액이 크게 증가합니다.

 

3. 조기수령 전략 – 언제 유리할까?

조기수령은 건강이 좋지 않거나, 당장 소득이 없어 생활비가 필요한 경우 유리합니다.

• 근로소득이 없고, 다른 연금이나 자산이 부족한 경우
• 기대수명이 짧다고 판단되는 경우
• 조기수령 시 감액률(연 6%)을 감안해도 장기 합산 수령액이 많을 수 있음

단, 조기수령을 선택하면 평생 감액된 금액으로 연금을 받게 됩니다. 또한, 조기 수령 중 일정 소득 이상이 발생하면 연금이 감액 또는 정지될 수 있습니다.

 

4. 정기수령 전략 – 가장 안전한 기본 수령

정기수령은 출생연도 기준 정상 수령 시점(대부분 65세)에 연금을 받는 방식입니다. 감액도 없고, 증액도 없으며, 국민연금 기본설계에 기반한 안정적인 선택입니다.

• 건강 상태가 무난하고, 생활자금도 적당한 경우
• 가장 표준적이고 대다수가 선택하는 방식
• 소득활동이 중단된 시기와 일치한다면 자연스러운 수령 시점

특별한 전략 없이 국민연금을 수령하고자 할 경우 정기수령이 가장 무난한 선택입니다.

 

5. 연기수령 전략 – 장수 리스크에 대비하는 선택

연기수령은 최대 5년(70세까지)까지 수령을 미루는 방식입니다. 1년 연기 시 수령액이 7.2% 증가하며, 5년이면 총 36%까지 인상됩니다.

• 현역으로 소득이 있고, 당장 연금이 필요 없는 경우
• 기대수명이 길거나, 건강상태가 매우 양호한 경우
• 장기적 관점에서 연금 수령액을 극대화하고 싶은 경우

단, 연기 중 사망하면 그동안 연금을 한 푼도 받지 못하고 종료되므로 반드시 건강상태와 기대수명 등을 고려해야 합니다.

 

6. 수령 시기별 합산 수령액 비교 (예시)

월 100만 원 기준으로 예상 수령액을 합산해보면 다음과 같습니다.

수령 나이	수령액 (월)	10년 합산	20년 합산
60세	70만 원	8,400만 원	1억 6,800만 원
65세	100만 원	6,000만 원	1억 2,000만 원
70세	136만 원	4,896만 원	9,792만 원

✔️ 단기 생존 시 조기수령이 유리하고, ✔️ 장기 생존 시 연기수령이 유리합니다.

 

7. 마무리: 연금 수령 전략은 ‘내 상황’에 맞춰 선택해야 합니다

국민연금 수령 시기는 단순히 빠르게 받느냐, 늦게 받느냐의 문제가 아닙니다. 나의 건강상태, 경제적 여건, 기대수명, 가족구성 등을 종합적으로 고려해야 최적의 수령 전략을 세울 수 있습니다.

지금 국민연금공단 홈페이지에서 예상 수령액 시뮬레이션을 확인하고, 조기·정기·연기 수령액을 비교해보시기 바랍니다.